贷款是否合法需看具体情况：
- 若贷款合同明确约定且双方自愿协商，保险费符合监管规定，则合法。此时保险费是合同一部分，借款人自愿支付以获保障。
- 若合同未提保险费，或条款为贷款机构单方面强加，则可能不合法。依据《中华人民共和国民法典》，民事行为需双方意思一致，单方面条款可能因违背自愿原则无效。
- 若贷款机构以缴纳保险费为放贷前提，且保险费过高或条款不公平（排除借款人主要权利、加重责任），则不合法。此类条款可能构成《中华人民共和国消费者权益保护法》规定的不公平格式条款，借款人可请求法院或仲裁机构撤销。
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贷款保险费处理的特殊情况：
1、借款人自愿购买：若借款人充分了解后，自愿向保险公司购买与贷款相关的保险，且保险费直接支付给保险公司（非贷款机构代收），只要保险合同合法有效，贷款要交保险费的行为不会影响贷款合同效力。这是借款人的自主选择，与贷款机构强制要求不同。
2、政策性贷款要求：如农业贷款、扶贫贷款等政策性贷款，可能要求借款人购买特定保险以降低风险、保障资金安全。此时贷款要交保险费符合政策，具有一定强制性，否则可能无法获得贷款。
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贷款保险费的法律风险：
1、合同无效风险：若贷款合同中保险费条款被认定无效，借款人无需缴纳，已缴部分也可要求返还。例如，贷款机构未提示说明保险费条款（属于格式条款），借款人可主张该条款不成为合同内容，此时贷款要交保险费的约定无效。
2、经济损失风险：若借款人缴纳了不合法的保险费，可能遭受经济损失。例如，贷款机构以高额保险费为放贷条件，借款人不知情下缴纳，后发现不合法却因证据不足无法追回，导致额外经济负担。

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